Utilice menos su tarjeta de crédito

Publicado en El Comercio, 4 Dic. 2010

CONOCER LOS PRODUCTOS BANCARIOS AYUDA A TENER UN MENOR GASTO


En la medida EN que su tarjeta de crédito asociada a una casa comercial tenga costos altos USE otros productos bancarios que lo ayuden a bajar la presión de sus pagos y evitar sobreendeudarse

El crédito se ha convertido en la gran vedette de nuestras finanzas personales, especialmente durante las épocas festivas en que la presión del gasto es muy fuerte. Pero no se angustie, se puede sobrevivir a esta temporada.

ELIJA LA TARJETA

Mantener una buena conducta crediticia en los bancos ayuda mucho a encontrar alternativas viables a los altos costos de las tarjetas de crédito ligadas a casas comerciales que actualmente mantienen, según la Superintendencia de Banca y Seguros, tasas de costo efectivo anual entre 71% y 152%.

Este alto costo representa para los segmentos de menores ingresos que utilizan este tipo de crédito un alto riesgo de tener un fuerte endeudamiento y a veces no solo para realizar compras de bienes duraderos sino también para comprar alimentos.

Es un hecho fácilmente comprobable que utilizar tarjetas de crédito no ligadas a casas comerciales es mucho menos costoso. Marycela Carreras, gerente principal de productos convencionales de tarjetas de crédito de Scotiabank Perú, nos manifiesta que las entidades bancarias suelen premiar a sus clientes usuarios de tarjetas de crédito con programas de fidelización (acumulación de puntos que luego se pueden canjear por productos); así como con campañas de tasa 0%, de manera que el cliente pueda adquirir artículos de alto valor sin tener que pagar intereses en la modalidad de cuotas fijas.

PRÉSTAMO PERSONAL

Un producto que puede ser utilizado para realizar algunas compras de consumo con algunas ventajas de menor costo son los préstamos personales para consumo, que demandan en muchos casos tener un buen historial crediticio, que pueden ser solicitados con la debida anticipación y bajo un presupuesto ya previsto para satisfacer sus necesidades en épocas festivas. Bajo esta modalidad, según los datos oficiales, la tasa de costo efectivo fluctúa entre 29% y 98%.

Al observar los ejemplos propuestos en la infografía adjunta, la que se trabajó con las cinco tasas de costo efectivo más altas de cada modalidad y sobre los productos probablemente más demandados en estas fiestas, se aprecia que inclusive a ese nivel se puede obtener un ahorro de hasta 20% en promedio por utilizar un préstamo personal de consumo que una tarjeta de consumo masivo.

REFLEXIONES

Para Alejandro Indacochea, presidente de Indacochea Asociados, elegir un crédito de tarjeta asociado a casas comerciales siempre resulta mucha más oneroso que utilizar un préstamo personal o inclusive la tarjeta de crédito bancaria. Esto porque los primeros contienen tasas de costo efectivo que en algunos casos sobrepasan el 200%, hecho que se agrava más cuando los créditos son otorgados directamente por las casas comerciales a sola firma y los cálculos sobre una tasa flat o directa –en que la cantidad amortizada (monto que paga el capital originalmente prestado) en cada período no se descuenta al total de la deuda, sino más bien, el pago es una cuota constante, independiente de lo que se amortiza– pueden representar costos efectivos por operación que llegan hasta 300%.

Indacochea planteó una estrategia de negociación muy interesante para los bolsillos del consumidor, ya que no solo permite un menor costo financiero sino que asume la posición de que “el cliente siempre tiene la razón en todo, hasta en la modalidad de cómo quiere comprarlo”.
Para ello, puede negociar con la casa comercial la compra de un artículo a precio de contado ‘rabioso’ –el menor precio a los cuales las casas comerciales están dispuestas a vender el producto, con la reducción al mínimo de sus márgenes de ganancia obviamente– y asumir dentro del pago con tarjeta el 5% de la comisión bancaria que le cobran al comerciante y los pagos adicionales por realizar una operación de este tipo ante los bancos.

Ver fuente original